استراتيجيات ذكية ل توزيع المطلوبة

استراتيجيات ذكية لتوزيع المطلوبة قمت بحفظه بذكاء للتقليدي 401 (ك) المساهمة التقاعد أو الجيش الجمهوري الايرلندي لإعطاء مدخراتك فرصة لتنمو الضرائب المؤجلة حتى المتقاعدين. الآن هو الوقت المناسب لإخراج هذا المال هو هنا. في كل عام، مرة كنت سن 70½ أو أكثر، تحتاج عادة لسحب مبلغ معين من المال من حسابك الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي، 401 (ك)، أو حساب التوفير الأخرى في مكان العمل. من المهم أن تحدد كيف يمكن لهذه كما MRDS أو الحد الأدنى المطلوب المعروف التوزيعات-RMDs-تنسجم مع خطة دخل التقاعد الخاص بك. "الاستخدام الأمثل للMRDS الخاص بك يمكن أن تساعد في تجنب الأخطاء المكلفة. إذا كنت لا حاجة على الاطلاق تلك الأموال لتغطية نفقات المعيشة، يمكنك اتخاذ بعض القرارات حول أفضل طريقة لاستخدامه "، ويقول كين Hevert، الإخلاص نائب الرئيس للمنتجات التقاعد. في حين أن مصلحة الضرائب يتطلب منك أن تأخذ MRDS، لديك بعض المرونة في توقيت وماذا تفعل مع المال. على سبيل المثال، إذا كنت لا تحتاج إليها لتغطية نفقات المعيشة، قد ترغب في اعطائها الى رثتك أو جمعية خيرية، أو إعادة استثمار ذلك. ومن المهم أيضا أن نأخذ في الاعتبار أن MRDS عادة ما تخضع للضريبة على الدخل العادي. ومع ذلك، إذا كنت قد قدمت مساهمات بعد خصم الضرائب لهذه الحسابات، وهي جزء من التوزيع قد يكون غير خاضع للضريبة. أيضا، روث الحمراء لم يكن لديك MRDS خلال حياتك. وهنا أربعة أسئلة أساسية يمكن أن تساعدك على الخروج مع استراتيجية MRD. هل تحتاج إلى المال لتغطية نفقات المعيشة؟ "إذا كنت تخطط لقضاء MRDS الخاص بك، والنظر احدة كبيرة وإدارة التدفق النقدي الخاص بك"، ويوضح Hevert. "قد ترغب في النظر في الحصول على المال مباشرة إلى إدارة النقد أو الحساب المصرفي الذي يوفر سهولة الوصول إلى المال." الحصول على المال توزع تلقائيا إلى إدارة النقد أو حساب وساطة الخاضع للضريبة يساعد أيضا على ضمان هذا المطلب MRD الخاص بك وسوف يتحقق بحلول الموعد النهائي في 31 ديسمبر من كل عام، وتجنب عقوبة IRS على توزيعات غاب أو تعاني من نقص التمويل. عند التخطيط لميزانيتك، نضع في اعتبارنا أن عليك أن ندين بشكل عام ضريبة الدخل على أي MRDS والتوزيعات الأخرى من حسابات التقاعد التقليدية. هل يمكن أن يكون الضرائب المحتجزة تلقائيا من MRDS الخاص بك. إذا اخترت عدم القيام بذلك، تأكد من تخصيص المال لوقت الضرائب، وتوخي الحذر في بعض الأحيان underwithholding يمكن أن يؤدي إلى عقوبة الضرائب. هناك عدد قليل من طرق السحب المختلفة التي قد ترغب في النظر لمساعدتك على تلبية متطلبات MRD الخاص بك: إعادة الحساب السنوي: يتطلب هذا النهج عموما التوزيعات السنوية من حسابك على أساس متوسط ​​العمر المتوقع الخاصة بك. يتم حساب كل سنة. شراء سنوي الدخل: شراء سنوي يمكن أن تساعد في تحويل الأصول IRA الخاص بك إلى تيار المدفوعات دخل هذا ما يضمن 1 للحياة. هذا يعتني MRDS في نفس الوقت. 2 (وهناك عدد من القيود المفروضة على أنواع من المعاشات التي يمكن استخدامها لتلبية MRDS، لذلك تأكد من تحقق مع ضريبة المهنية.) بالإضافة إلى ذلك، إلا أن الكمية المستخدمة لشراء المعاش قد تلبية متطلبات MRD الخاص بك. إذا كان لديك حسابات IRA أخرى، وسوف لا تزال بحاجة إلى تلبية توزيعات اللازمة لها. المعاشات والمزايا الأكثر تلغي الحاجة للقلق بشأن عايش أموالك، مقابل واحد ولكن أيضا العيوب، مثل فقدان الوصول إلى المدرسة الخاصة بك. تزن شراء سنوي بعناية، وذلك في إطار خطة التقاعد أوسع. هناك نوعان من خيارات الدفع: لا تزال المدفوعات عمر المستوى على الرغم من أنك قد اخترت لدفع اضافية لتعديل (COLA) لتكاليف المعيشة لزيادة المدفوعات سنويا وللمساعدة في التحوط ضد التضخم: دفع ثابت الخيار. ومع ذلك، والوصول إلى السحب الرئيسية إضافية غير محدودة. هل يمكن أيضا استخدام مؤهل طول العمر المعاش العقد (QLAC) لتأجيل المدفوعات على جزء من الأصول قبل خصم الضرائب الخاصة بك حتى سن 85 للمساعدة في تغطية النفقات في وقت لاحق في الحياة. خيار الدفع المتغير: المدفوعات مدى الحياة تختلف مع مرور الوقت، استنادا إلى أداء الاستثمارات الكامنة التي تختارها. في بعض الحالات، وسحب إضافية بعد الشراء يمكن أن يسمح. 3 هل تخطط لإعادة استثمار الأموال؟ إذا كان الأمر كذلك، قد ترغب في النظر في وجود أي MRDS توجيهها إلى أحد حسابات nonretirement الخاص بك، حيث يمكنك استثمار الأموال وفقا لأهدافك، والوقت الأفق، وتحمل المخاطر، والظروف المالية. إذا كنت تستثمر MRD الخاص بك في حساب ضريبة، قد ترغب في النظر في امتلاك الأوراق المالية من الضرائب فعالة لمساعدة يحتمل أن تقلل من المسؤولية الضريبية الخاصة بك. ويمكن أن تشمل هذه: السندات البلدية وصناديق السندات البلدية. هذه الدخل الأجور التي هي خالية من ضريبة الدخل الاتحادية، وفي بعض الحالات، من الضرائب الولائية والمحلية. ملاحظة: الدخل من بعض السندات البلدية وصناديق الاستثمار المشترك يخضع لضريبة الحد الأدنى البديلة الاتحادية. الأسهم التي تنوي عقد أكثر من سنة قد دفع أرباح الأسهم المؤهلة. عقدت مبيعات الأسهم تقدير أكثر من عام وتخضع للضريبة في انخفاض معدلات أرباح رأس المال على المدى الطويل. فقط تأكد من أي أرباح يدفع الأسهم هي المؤهلة. هي ضريبة أرباح الأسهم المؤهلة على نفس معدلات منخفضة تصل مكاسب على المدى الطويل لرأس المال، ولكن الأرباح العادية nonqualified، مثل تلك التي تدفع من قبل العديد من صناديق الاستثمار العقاري (صناديق الاستثمار العقاري)، تخضع للضريبة في معدلات الدخل العادية. تبادل الأموال المتداولة (صناديق الاستثمار المتداولة) وصناديق الاستثمار المدارة الضرائب. هيكل فريد من العديد من صناديق الاستثمار المتداولة قد يساعد المستثمرين من خلال تمكينهم من تأخير تحقيق مكاسب رأس المال الخاضعة للضريبة. والأسهم أموال الضرائب فعالة أخرى المتبادلة، مثل صناديق المؤشرات والتجارة بشكل غير منتظم، ويمكن استخدام غيرها من التقنيات التي تسعى إلى الحد من المسؤولية الضريبية أحد حملة الأسهم المدارة الضرائب. قد ترغب في النظر في امتلاك استثمارات أقل كفاءة من الضرائب مثل صناديق السندات الخاضع للضريبة، صناديق الاستثمار العقاري، أو أسهم دفع توزيعات الأرباح في حسابات الضرائب حظا مثل الحمراء أو حسابات التوفير مكان العمل الضرائب المؤجلة. تذكر أن تختار مزيجا الأصول التي تعكس وضعك المالي، أفق زمني، وتحمل المخاطر. "اعرف ما هو الغرض من المال، وكيف يمر وقت طويل حتى أنت في حاجة إليها، ومدى المخاطر كنت على استعداد لاتخاذ والاستثمار وفقا لذلك،" تنصح Hevert. هل كنت تخطط لتمرير الأصول إلى رثتك؟ إذا كان الأمر كذلك، قد ترغب في النظر في تحويل الأصول IRA التقليدية لروث الجيش الجمهوري الايرلندي. إذا قمت بذلك، سوف لم يعد لديك ما يدعو للقلق MRDS، وتوزيعات ليست الخاضع للضريبة. 4 قبل اتخاذ قرار، مقارنة معدل الضريبة على الأصول المحولة IRA (المعدل الحالي الخاص بك) مع معدل الضريبة سوف رثتك دفع على الأصول الموروثة. إذا رثة الخاص بك وسوف تكون في شريحة ضريبية أقل بكثير من الخاصة بك، ومن ثم قد لا معنى لتحويل. بطبيعة الحال، وهذا هو قرار هام، حتى تحقق مع، العقارات، أو مستشار الضرائب المالية التي تتعامل معها. لأن روث الجيش الجمهوري الايرلندي لا يوجد لديه MRDS خلال فترة حياة المالك الأصلي، يمكنك ترك الأصول في مكان لطالما كنت تعيش، مع القدرة على توليد النمو معفاة من الضرائب. سيكون رثتك على سحب MRD كل عام بعد أن ترث الحساب، لكنهم عموما لن تخضع للضريبة في تلك التوزيعات، والتي يحتمل أن يزيد من قيمة التركة الخاص بك. إذا كان عمرك 70½ أو أكثر، سيكون لديك لاتخاذ MRD أولا قبل أن تحويل الأصول المتبقية في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي لروث الجيش الجمهوري الايرلندي (على الرغم من أن تتمكن من استخدام MRD للمساعدة في دفع تكلفة الضرائب على تحويل الأصول المتبقية). ملاحظة: على الرغم من روث الحمراء عادة ما تكون غير خاضعة لضريبة الدخل، فهي لا تزال تخضع للضريبة العقارية، ولذلك فمن المهم أن تخطط وفقا لذلك. إذا كنت تفعل تحويل الجيش الجمهوري الايرلندي، سيكون لديك لحساب ضريبة الدخل على جزء من الأصول حساب تحويلها. ومع ذلك، قد يتم تخفيض هذه التكاليف الضريبية بما يتناسب مع مدى كنت قد قدمت أي مساهمات nondeductible إلى أي IRA، حتى لو انها ليست واحدة يتم تحويلها. بالطبع، هناك طرق أخرى لتحويل الأموال إلى الورثة، مثل ثقة والإهداء، لذلك استشارة مستشار الضرائب قبل اتخاذ أي قرارات. هل تريد أن تجعل التبرعات الخيرية الآن؟ إذا كان الأمر كذلك، استراتيجية تنطوي على تحويل روث الجيش الجمهوري الايرلندي والمساهمات الخيرية في وقت واحد قد تقدم الأهداف الخيرية الخاصة بك في حين القضاء على الحاجة إلى MRDS خلال حياتك، وإدارة الضرائب المترتبة على التحويل. الاستراتيجية القيام تحويل روث الجيش الجمهوري الايرلندي، ثم جعل مساهمة خيرية في نفس مبلغ التحويل. بشكل عام، والهدف هو لتبرعك للمساعدة في خفض الدخل الخاضع للضريبة عن طريق نفس المبلغ الذي التحويل يزيد عليه، ويترك لك مع تأثير الضرائب ضئيلة أو معدومة. هل يمكن أيضا جعل مساهمة الخيرية لجمعية خيرية لديها برنامج صندوق نصح المانحة، والتوصية بتقديم منح للجمعيات الخيرية الأخرى من الأموال الخاصة بك نصح المانحة مع مرور الوقت. على سبيل المثال، ويقول كنت تخطط لتحويل الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي إلى الجيش الجمهوري الايرلندي روث، و 100،000 $ للأصول في الحساب سوف تخضع للضريبة. أن يجعل 100،000 $ التبرع الخيري للخصم من حساب ضريبة تعويض عموما الأصول المحولة، ويترك لك مع مسؤولية ضئيلة أو معدومة ضريبية إضافية. والنتيجة؟ سيتم تحويل حسابك إلى MRDS روث الجيش الجمهوري الايرلندي-القضاء خلال حياتك وتوفير معفاة من الضرائب النمو المحتمل 5 - على تكلفة قليلة أو معدومة خارج الجيب، وكنت تحقيق أهداف الخيرية الخاصة بك. "هو الدافع وراء هذا التحرك من جانب الرغبة في اعتناق الجيش الجمهوري الايرلندي روث،" يحذر Hevert. واضاف "اذا لم يكن لديك حاجة لتحويل، قد يكون من الافضل عدم تحويل وببساطة التبرع الخيري". عموما، أي شخص لديه نوايا خيرية كبيرة قد لا ترغب في تحويله إلى روث الجيش الجمهوري الايرلندي. عادة، ومعظم حساب الضرائب فعالة لترك للأعمال الخيرية في الموت هو الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي، لأن الصدقة لا يدفع ضريبة الدخل، وصية الخيرية هو خصم ضد الحوزة المستثمر الخاضع للضريبة. التخطيط الضريبي يمكن أن تكون معقدة، لذلك يجب استشارة مستشار الضرائب قبل اتخاذ أي إجراء. اقرأ المزيد في وجهات نظر: "من الضرائب والدهاء التحويلات روث الجيش الجمهوري الايرلندي." هناك حدود IRS إلى التبرعات الخيرية للخصم، ولكن. المبلغ الذي يمكن أن تقتطع للتبرعات الخيرية لا يمكن أن يكون أكثر من 50٪ من الدخل الإجمالي المعدل الخاص بك. قد يكون الخصم الخاص بك تقتصر أيضا على 30٪ أو 20٪ من الدخل الإجمالي المعدل الخاص بك، وهذا يتوقف على نوع من الممتلكات التي تعطي ونوع المؤسسة التي تعطيه. وينطبق حد أعلى لبعض المساهمات الحفاظ المؤهلة. لديك خطة أيهما السيناريو ينطبق عليك، ومن المرجح أن تلعب دورا هاما في اموالك في التقاعد MRDS. يمكن بناء خطة دخل التقاعد مدروس مساعدتك في استخدام MRDS في الطريقة الأكثر فعالية، وتساعدك على تحقيق أهدافك المالية الهامة الخاصة بك. على أقل تقدير، فمن المهم لقضاء بعض الوقت في فهم MRDS وخياراتك مع ضريبة المهنية، لضمان أن يتم تلبية متطلبات IRS وللمساعدة في تجنب خطأ ضريبة مكلفة. أعرف أكثر لحسابات التقاعد الإخلاص، والنظر في وضع MRDS الآلي (الدخول ضروري). عرض تقديرات حساب MRD بك والتوزيع العام وحتى تاريخه لالحمراء الخاصة بك وحسابات التقاعد للأعمال التجارية الصغيرة في مركز التقاعد التوزيع (الدخول ضروري). مراجعة الأسئلة المتداولة حول MRDS. الأسهم البحوث والسندات صناديق الاستثمار المشترك. الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المتداولة البحوث.